Ahorro programado

Todo el mundo sabe que el interés compuesto ayuda. Lo difícil es saber cuánto, porque la intuición se queda corta justo en los plazos largos. Pon tus cifras y mira qué parte del total la pones tú y qué parte la pone el interés.

Cómo verificamos esto

Por qué la intuición falla

Al principio el interés casi no se nota: sobre lo poco que llevas guardado, rinde poco. Por eso mucha gente concluye a los seis meses que «no vale la pena» y deja de aportar justo antes de que empiece a funcionar.

Lo que cambia con el tiempo no es la tasa, es sobre cuánto se aplica. Cada aporte nuevo se suma a una base que ya venía creciendo, y el rendimiento del año diez se calcula sobre todo lo acumulado en los nueve anteriores. Por eso la tabla de arriba se abre despacio y después se despega.

La distancia entre las dos líneas es el rendimiento, y se abre sola con el tiempo.

Un caso con números

Guardas $100,00 al mes durante 10 años, empezando desde cero, y la cuenta paga un 5% nominal anual que no cambia en todo el plazo. Es un supuesto para ver la forma de la curva, no la tasa de ninguna entidad.

Supuestos de este ejemplo, no la tasa de ninguna entidad
Al cumplir	Pusiste tú	Puso el interés	Tienes
1 año	$1.200,00	$27,89	$1.227,89
3 años	$3.600,00	$275,33	$3.875,33
5 años	$6.000,00	$800,61	$6.800,61
10 años	$12.000,00	$3.528,23	$15.528,23

El primer año el interés aporta $27,89: es fácil concluir que no vale la pena. Al final del plazo ya puso $3.528,23, el 22,72% de todo lo que tienes. Nada de eso cambió la tasa; cambió la base sobre la que se aplica.

La decisión que mueve este número es cuándo empiezas. Si arrancas un año más tarde y guardas lo mismo hasta la misma fecha, terminas con $1.923,91 menos. Los aportes que dejaste de hacer ese año son $1.200,00; el resto es lo que esa plata no alcanzó a rendir en los años que siguen. Por eso, si dudas entre empezar con poco ahora o con más dentro de unos meses, haz las dos cuentas arriba antes de esperar. Y recuerda que estas cifras son brutas: ni impuestos ni inflación están descontados, como explica el apartado siguiente.

Lo que esta calculadora no descuenta

Los impuestos, y no es un descuido. El tratamiento depende del producto: no es lo mismo una cuenta de ahorros que un depósito a plazo fijo, y en un ahorro mensual cada aporte lleva su propio tiempo guardado.

Lo que sí está verificado es la regla del plazo fijo: sobre el rendimiento se retiene el 3%, salvo que el depósito se emita a 360 días o más y se mantenga ese mismo tiempo sin retirarlo, según el Art. 9, numeral 15.1 de la LRTI. Esa cuenta, ya hecha, está en cuánto te queda de un plazo fijo.

Tampoco descuenta la inflación. El número de arriba son dólares de dentro de unos años, y esos compran menos que los de hoy.

Antes de elegir dónde guardarlo

Compara el rendimiento neto, no la tasa anunciada. Dos productos con la misma tasa dejan distinto según cómo tributen y cada cuánto capitalicen.
Mira la cobertura del seguro de depósitos de la entidad, no solo lo que paga. La tasa más alta no siempre es la mejor decisión.
Pregunta qué pasa si necesitas retirar antes. En un plazo fijo, romperlo antes de tiempo puede costarte la exención completa además del rendimiento.
Si tienes deudas caras, págalas primero. Ningún ahorro razonable en Ecuador rinde lo que cuesta una tarjeta. La cuenta está en a cuál deuda pagarle primero.

Antes de usar este resultado

Es un cálculo referencial con una tasa fija durante todo el plazo. Si la tasa cambia a mitad de camino, el resultado cambia con ella.
Lo que vale es el contrato del plan de ahorro: la tasa, el plazo y la penalidad por retirar antes de tiempo. Pregunta cuánto pierdes si sacas la plata antes de abrirlo.
Este sitio no da asesoría financiera, no vende productos y no tiene relación con ninguna entidad. Las dudas sobre el contrato las responde la entidad que lo emite, y mejor por escrito.