Costo real de un crédito
La tasa que te anuncian no es lo que te cuesta el crédito. Pon lo que te cotizaron y calcula la cuota real con el seguro encima y el costo efectivo anual, que es lo único comparable entre dos ofertas.
¿Conoces a alguien que la necesite?
Se comparte el enlace a la calculadora, sin tus cifras.
Qué es el desgravamen y por qué cambia la cuenta
Es un seguro que cubre el saldo del crédito si el deudor fallece. Casi siempre es obligatorio, se cobra aparte de la tasa y por eso no aparece en el porcentaje que te anuncian.
Se calcula sobre el saldo pendiente, así que baja mes a mes junto con la deuda. Ojo con esto al comparar: cobrado sobre el monto original saldría bastante más caro, y a veces se presenta así.
Por qué el costo efectivo es la única cifra comparable
Dos créditos con la misma tasa nominal pueden costar distinto si uno tiene desgravamen más alto o cargos de desembolso. El costo efectivo anual mete todo eso en un solo número: es la tasa que iguala lo que realmente recibes con todo lo que realmente pagas.
Por eso al comparar dos ofertas no sirve mirar la tasa anunciada. Pide el cuadro completo de cada una y compara los efectivos.
Un caso con números
Dos cotizaciones por el mismo crédito de $10.000,00 a 36 meses. Las cifras de entrada son supuestos del ejemplo; los resultados salen de la misma cuenta que hace la calculadora de arriba, así que puedes teclearlas y comprobarlo.
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| Tasa nominal anunciada | 15,5% | 16,5% |
| Desgravamen mensual | 0,08% | 0,04% |
| Costos al desembolsar | $250,00 | $0,00 |
| Cuota sin seguro | $349,11 | $354,04 |
| Total que devuelves | $12.976,89 | $12.825,45 |
| Costo efectivo anual | 19,9% | 18,37% |
La Oferta A anuncia la tasa más baja, 15,5%, y aun así es la más cara: su costo efectivo sube a 19,9% porque el seguro pesa más y te descuentan $250,00 al desembolsar. Recibes menos plata y la devuelves con más recargos. La Oferta B sale en 18,37% efectivo, así que entre las dos hay 1,53 puntos de diferencia que el anuncio no deja ver.
Lo que cambia la decisión es el orden de las preguntas. Si comparas solo la tasa, puedes elegir la oferta equivocada y dar por buena una cuota que no incluye el seguro. Si pides primero el desgravamen y la lista de cargos al desembolso, y los pones aquí, el costo efectivo ya trae todo sumado y la comparación se hace sobre un solo número. Con montos más grandes o plazos más largos la diferencia crece, porque el seguro se cobra cada mes sobre el saldo.
Qué pedir por escrito
Pide la tabla de amortización completa por escrito, con el desgravamen en su propia columna. Es tu derecho como cliente y es el único documento que permite verificar lo que te están cobrando. Si la cuota del papel no coincide con la de aquí, pregunta qué más está incluido.
Si además estás evaluando dónde poner un ahorro, mira cuánto te deja un plazo fijo después de la retención: la lógica es la misma al revés.
Antes de usar este resultado
- Es un cálculo referencial, hecho con las cifras que tú ingresaste. Sirve para comparar ofertas, no para reemplazar la tabla de amortización ni la liquidación que emite la entidad.
- La entidad puede cobrar seguros, comisiones o gastos que aquí no están. Pide el detalle por escrito y compáralo con esto: ahí aparece lo que falta.
- Este sitio no da asesoría financiera, no vende productos y no tiene relación con ninguna entidad. Si la entidad te da una cifra distinta, pídele que te explique la diferencia antes de aceptar.
Calculado en ComparaEC — https://comparaec.com/calculadoras/costo-credito
