Calculadora de compra diferida con intereses

Diferir con intereses y sin intereses

Cuando difieres una compra con intereses, el banco o la tarjeta te presta el precio y tú lo devuelves en cuotas fijas. La cuenta es la de un crédito de consumo: cada cuota paga primero el interés del mes sobre lo que todavía debes, y el resto baja el saldo. Por eso las primeras cuotas llevan más interés que las últimas, aunque todas midan lo mismo.

Diferir sin intereses es otra cosa. El precio se divide entre el número de cuotas y no se suma nada, siempre que el precio diferido sea el mismo que el de contado. Si la tienda te cobra más por pagar en cuotas, o te quita un descuento que solo da al contado, el interés está ahí aunque el anuncio diga cero. Esta calculadora lo mide con el campo del precio al contado.

Un caso con números

Compras algo de $1.000,00 y la tarjeta cobra 16% nominal anual por el diferido. Así cambia la cuenta según el plazo:

Supuestos de este ejemplo, no la tasa de ninguna entidad

Plazo	Cuota	Intereses	Pagas en total
3 meses	$342,26	$26,78	$1.026,78
6 meses	$174,53	$47,18	$1.047,18
12 meses	$90,73	$88,74	$1.088,74
24 meses	$48,96	$175,03	$1.175,03

A 12 meses la cuota es de $90,73 y terminas pagando $1.088,74: $88,74 más que el precio. Alargar el plazo baja la cuota, pero cada mes de más es un mes más de intereses sobre lo que aún debes.

Ahora la misma compra ofrecida sin intereses a 12 meses, con un precio de $900,00 si pagas al contado. Las cuotas suman $1.000,00, así que pagas $100,00 más que al contado. Medido como tasa, ese "sin intereses" te cuesta 21,83% anual efectivo.

Qué preguntar antes de diferir

• ¿Cuál es la tasa del diferido? Puede no ser la misma que la del saldo rotativo de tu tarjeta. Pide el número y escríbelo arriba.
• ¿El precio es el mismo al contado? Si hay descuento por pagar todo de una vez, el diferido sin intereses tiene un costo. Ponlo en el campo del precio al contado.
• ¿Hay seguros, comisiones o cargos por diferir? Esta calculadora no los conoce. Si existen, súmalos al precio o pídele a la entidad el total por escrito.
• ¿Puedo precancelar sin recargo? Si te llega plata antes de terminar, pagar el saldo te ahorra los intereses que faltan. Pregunta cómo se hace y si cobran algo.
• ¿Cuánto cupo me ocupa y cuándo se libera? Pregúntalo antes de sumar otra compra en cuotas: cada diferido nuevo se añade a lo que pagas cada mes.

El décimo tercero frente al diferido

Las compras de fin de año caen cerca del décimo tercero, que el empleador tiene que pagar hasta el 24 de diciembre. Esto vale si lo cobras acumulado: si lo cobras mensualizado, ya te llega cada mes en el rol y en diciembre no hay un pago aparte. Antes de diferir a un plazo largo, compara dos caminos. El primero es diferir y dejar el décimo para otra cosa. El segundo es usar el décimo para pagar la compra, o una parte, y diferir solo el resto a menos meses. La diferencia entre los dos son los intereses que ves arriba.

Si el décimo te llega después de la compra, mira si puedes precancelar el diferido cuando lo cobres: si no hay recargo, pagas los intereses del tiempo que corrió y no los del plazo completo. Cuánto te toca de décimo lo calculas en décimos. Si ya tienes otras deudas, ponlas en orden en a cuál deuda pagarle primero antes de sumar una cuota nueva.

Lo que esta calculadora no hace

• No incluye seguros, comisiones ni cargos, salvo que tú los sumes al precio. Si la entidad los cobra, tu cuota real es más alta.
• No sabe la tasa de tu banco o tu tarjeta. Usa la que escribes. Una tasa mal copiada da una cuota mal calculada.
• Supone cuotas mensuales fijas y tasa fija, con amortización francesa y el interés calculado como la tasa anual dividida para doce. Si la entidad cuenta los días de otra forma, la cuota puede moverse unos centavos.
• No mira el resto de tu tarjeta. Si además pagas solo el mínimo del saldo rotativo, esa cuenta está en pagar solo el mínimo. Para comparar un crédito con seguro de desgravamen y costo efectivo, usa costo real de un crédito.