Pagar solo el mínimo

Por qué el mínimo no baja la deuda

Una cuota de crédito es fija: el mismo valor todos los meses hasta que se acaba. El pago mínimo de una tarjeta no. Es un porcentaje del saldo, así que cuando el saldo baja, el pago baja con él.

Ese detalle lo cambia todo. Cada mes pagas un poco menos, y como el interés se sigue cobrando sobre el saldo, la parte del pago que realmente reduce la deuda se hace cada vez más chica. La curva se aplana y el final se aleja.

Por eso el mínimo es tan difícil de intuir. Un saldo que con cuota fija liquidarías en año y medio puede arrastrarse seis o siete años pagando el mínimo, y casi todo lo que pagaste de más se fue en intereses.

Un caso con números

Debes $3.000,00 en la tarjeta, a 16,5% nominal anual. Tu estado de cuenta pide como mínimo el 5% del saldo, y nunca menos de $20,00. Dejas de usarla y comparas dos formas de pagarla: el mínimo de cada mes o $200,00 fijos.

Supuestos de este ejemplo, no la tasa de ninguna entidad

	Solo el mínimo	$200,00 fijos
Primer pago	$150,00	$200,00
Terminas en	6 años y 7 meses	1 año y 5 meses
Intereses en total	$1.057,15	$382,96

El primer mes pagas $150,00 con el mínimo y $200,00 con la cuota fija. Lo que separa a las dos opciones viene después. Del primer pago mínimo, el 27,5% se va en intereses. Mes a mes el mínimo se achica con el saldo, así que cada vez amortiza menos, y al final la deuda se arrastra 6 años y 7 meses. Con la cuota fija terminas 62 meses antes y pagas $674,19 menos de intereses.

La decisión que cambia este número no es cuánto pagas el primer mes, sino si dejas que el pago baje. Si tu presupuesto aguanta $200,00 hoy, aguanta lo mismo dentro de un año, cuando el mínimo te pida menos. Mantener la cuota es lo que corta la deuda. Si no llegas a esa cifra, la calculadora te da la cuota que la cierra en 12, 24 o 36 meses: elige la que puedas sostener sin fallar un mes.

Lo que sí funciona

Fijar una cuota y no moverla. Si decides pagar una cantidad todos los meses y la mantienes aunque el mínimo baje, la deuda se cierra en un plazo que puedes calcular. Es la misma lógica de un crédito normal, solo que la impones tú.

La calculadora te dice cuánto tendrías que pagar para terminar en 12, 24 o 36 meses. Elige el plazo que aguante tu presupuesto y trátalo como una cuota más, no como algo opcional.

Dejar de usar la tarjeta mientras tanto. Estos números suponen que no hay consumos nuevos. Un consumo cada mes reinicia la cuenta y ninguna estrategia de pago sobrevive a eso.

Si tienes más de una deuda

Paga el mínimo en todas para no caer en mora, y todo lo que te sobre échalo a la de tasa más alta, que casi siempre es la tarjeta. Cuando esa se cierre, pasa esa misma cantidad a la siguiente. En plata es la mejor estrategia, y la diferencia contra repartir a partes iguales no es pequeña.

Si además tienes un crédito con cuota fija, mira qué pasa cuando le metes un abono: en abono a capital está la diferencia entre pedir que te bajen la cuota o que te acorten el plazo.

Antes de decidir

• Revisa qué es cada línea de tu estado de cuenta. El saldo rotativo y las compras diferidas se tratan distinto y muchas veces tienen tasas distintas.
• Pregunta qué te cobran por un avance en efectivo y desde cuándo corre el interés. No siempre funciona igual que una compra.
• Si te ofrecen refinanciar, compara con el costo efectivo, no con la cuota. Una cuota más baja casi siempre significa más meses y más intereses: la cuenta completa está en costo real de un crédito.
• No pagues una deuda cara con un ahorro que rinde poco sin hacer la cuenta. Compara la tasa de la tarjeta contra lo que te paga un plazo fijo. Normalmente gana pagar la deuda, y por bastante.