Abono a capital

Qué puede hacer la entidad con tu abono

Cuando entregas plata extra a tu crédito, hay dos formas de aplicarla y no dan el mismo resultado:

• Recalcular la cuota. El saldo baja, la entidad reparte lo que queda entre las mismas cuotas que faltaban y tu pago mensual se hace más chico. El crédito termina el mismo día que iba a terminar.
• Mantener la cuota y acortar el plazo. Sigues pagando lo mismo cada mes, pero como el saldo es menor, el crédito se acaba antes.

Con el mismo dinero, la segunda ahorra más intereses. La razón es simple: el interés se cobra sobre el saldo y por cada mes que ese saldo existe. Si bajas la cuota, devuelves parte del beneficio mes a mes; si la mantienes, el saldo se queda abajo y encima desaparecen los últimos meses del crédito.

Un caso con números

Te faltan 48 cuotas de un crédito con saldo de $12.000,00 al 16,5% nominal anual, y juntaste $2.000,00 para abonar de una vez. Son supuestos: ponlos arriba y la calculadora da lo mismo.

Supuestos de este ejemplo, no la tasa de ninguna entidad

	Cuota	Cuotas que faltan	Intereses que pagas
Sin abonar	$343,16	48	$4.471,88
Abonas y te bajan la cuota	$285,97	48	$3.726,56
Abonas y mantienes la cuota	$343,16	38	$2.865,53

Los dos caminos usan los mismos $2.000,00. Si dejas que te bajen la cuota, pagas $57,19 menos al mes y te ahorras $745,32 de intereses. Si pides mantenerla, el crédito termina 10 meses antes y el ahorro sube a $1.606,35: son $861,03 más solo por cómo se aplica la misma plata.

La pregunta que decide no es cuánto ahorras, sino qué necesitas más en los próximos meses. Si tu presupuesto aguanta la cuota de hoy, mantenerla es plata que se queda contigo al final. Si la cuota ya te aprieta y te arriesgas a atrasarte, los $57,19 mensuales de alivio pueden valer más que la diferencia, porque la mora y el buró cuestan más que eso. Lo que no cambia es que tienes que decírselo a la entidad al abonar: si no lo pides, la entidad decide por ti.

El error que anula el abono entero

Hay una tercera cosa que puede pasar y que no es ninguna de las dos: que la entidad registre tu plata como pago anticipado de cuotas futuras. Ahí no estás abonando a capital, estás pagando por adelantado unas cuotas que ya tenían su interés calculado. El saldo no cae y el ahorro es cero.

Por eso, al abonar, di la frase completa: abono a capital, con reducción de plazo. Y pedir después la nueva tabla de amortización. Si el número de cuotas que faltan no bajó, el abono no se aplicó como lo pediste.

Cuándo bajar la cuota tiene sentido

No todo es el interés ahorrado. Si el presupuesto está apretado, bajar la cuota compra aire todos los meses, y eso puede valer más que la diferencia de la calculadora cuando la alternativa es atrasarse. Un atraso cuesta mora, cuesta en el buró y cuesta bastante más que lo que se ahorra por mantener la cuota.

La decisión también depende de la tasa. Abonar a un crédito de consumo caro pesa mucho más que abonar a uno barato, donde esa misma plata puede rendir más en otro lado. Si estás en esa duda, mira lo que te pagaría un plazo fijo y compáralo contra la tasa que te está costando la deuda.

Antes de ir a pedirlo

• Pide el saldo de capital a la fecha, no el total de cuotas pendientes. Son cifras distintas: la segunda incluye intereses que todavía no se generan.
• Pregunta si tu contrato tiene alguna condición por pago anticipado y pide que te la muestren por escrito.
• Confirma que el abono entre como capital y con reducción de plazo, y guarda el comprobante.
• Revisa la tabla nueva contra esta calculadora. Si no se parece, pregunta qué cambió.

Y si todavía estás eligiendo el crédito, mira primero el costo real con el desgravamen incluido: la tasa anunciada casi nunca es lo que terminas pagando.