A cuál deuda pagarle primero

Las dos formas de ordenarlas

Las dos parten del mismo sitio: pagas el mínimo en todas para no caer en mora, y todo lo que te sobra va a una sola. Lo que cambia es cuál.

• Avalancha: a la de tasa más alta. Es la que menos intereses paga. No es opinable, es aritmética.
• Bola de nieve: a la de saldo más chico. Paga algo más de intereses, pero cierra deudas antes.

Las dos comparten un motor, y es el paso que más se olvida: cuando una deuda se cierra, su cuota no se deja de pagar. Se suma a lo que le echas a la siguiente. Por eso el plan se acelera mes a mes, y por eso fallar ahí lo desarma entero.

Lo que casi todo el mundo cuenta mal

Se suele decir que la avalancha «te saca de deudas más rápido». Normalmente no: con la misma capacidad de pago mensual hay que devolver toda la deuda igual, así que las dos estrategias suelen terminar el mismo mes.

La ventaja de la avalancha aparece en los intereses, no en el calendario. Y la ventaja de la bola de nieve aparece en cuándo cierras la primera, que puede ser meses antes. Por eso la calculadora te muestra las dos cosas por separado: son preguntas distintas.

Un caso con números

Son las tres deudas con las que arranca el formulario de arriba, y te sobran $200,00 al mes encima de los mínimos. Si pulsas «Comparar» sin cambiar nada, sale este mismo resultado.

Supuestos de este ejemplo, no la tasa de ninguna entidad

Deuda	Saldo	Tasa	Se cierra (avalancha)	Se cierra (bola de nieve)
Tarjeta de crédito	$3.500,00	16,7%	mes 13	mes 13
Crédito de almacén	$2.000,00	26%	mes 8	mes 8
Préstamo familiar	$600,00	5%	mes 13	mes 3
Intereses en total			$623,72	$677,71

La avalancha cierra primero «Crédito de almacén», la de tasa más alta, y la bola de nieve, «Préstamo familiar», la de saldo más chico. Las dos terminan el mismo mes, como explica el apartado anterior, y la avalancha te ahorra $53,99 de intereses. A cambio, la bola de nieve te da la primera deuda cerrada en el mes 3, y la avalancha no cierra ninguna hasta el mes 8.

Esa es la decisión real: $53,99 frente a 5 meses de ver una deuda menos. Con estas cifras, en un plan de 13 meses sobre una deuda de $6.100,00, la diferencia en plata es pequeña, y si tachar una deuda pronto te ayuda a no abandonar, la bola de nieve tiene sentido. Si una de tus deudas cobrara una tasa muy por encima de las demás, la cuenta se movería hacia la avalancha. Pon las tuyas arriba y mira cuál de las dos cifras pesa más en tu caso.

Cuál elegir

Si la diferencia en intereses es pequeña, y con deudas de tasas parecidas lo es, elige la bola de nieve. Cerrar una deuda entera es lo que sostiene el plan cuando llevas ocho meses y te cansas, y un plan que abandonas a la mitad cuesta mucho más que la diferencia.

Si la diferencia es grande, casi siempre es porque tienes una deuda con una tasa muy por encima del resto. Ahí la avalancha no es una preferencia: esa deuda te está cobrando de más cada mes que sigue viva.

Antes de empezar

• Junta las cifras reales. Saldo de capital, tasa y pago mínimo de cada deuda, de tu estado de cuenta. De memoria no sirve: la tasa es justo el dato que la gente recuerda mal.
• El mínimo en todas, siempre. Un atraso cuesta mora y buró, y eso se come cualquier ahorro de estrategia.
• Deja de sumar deuda mientras tanto. Estos números suponen que no hay consumos nuevos. Con consumos nuevos ningún plan sobrevive.
• Cuando cierres una, no te gastes esa cuota. Es el único paso que hace funcionar todo lo demás.

Si una de tus deudas es una tarjeta y estás pagando el mínimo, mira primero cuánto cuesta eso. Y si tienes un crédito con cuota fija al que quieres abonar, en abono a capital está la diferencia entre pedir que te bajen la cuota o que te acorten el plazo.